违反信用信息查询规定 渣打银行(中国)被罚230万
360小贷经过两轮增资，已满足跨省经营小贷业务的要求，然而，其核心产品360借条屡遭用户投诉
2022年1月25日上午，360集团成都分公司一位员工被外来人员打伤。当日晚间，四川省成都高新公安分局就“360员工被外来人员打伤”一事发布警方通报，经查，嫌疑人与“360借条”平台存在借款纠纷。
从2021年9月至今，360数科（QFIN.US）对旗下福州网络小额贷款有限公司（以下简称“360小贷”）进行两轮增资，增资后360小贷注册资本从5亿元跃至50亿元，达到“跨省经营互联网小贷公司注册资本50亿元”的门槛。
360小贷两次获取增资以满足开展跨省经营业务的合规指标，但其核心产品360借条在日常经营中却屡遭投诉。截至发稿，360借条在黑猫投诉上的累计投诉量高达21911条，其中，360借条向提前还款的用户收取约定借款期限的全部利息，即使借一天也要还一年的利息，与宣传不符，被不少用户投诉该规定为“霸王条款”。
增资背后业务增速放缓
2020年11月，央行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《暂行办法》）指出，网络小贷公司注册资本不得低于10亿元，跨省经营的网络小贷公司注册资本不得低于50亿元，且为一次性实缴货币资本。
工商信息显示，2021年8月，360小贷的注册资本为5亿元。或因《暂行办法》，360数科于2021年9月对360小贷进行首次增资，增资金额为5亿元，达到开展区域性网络小贷业务的监管要求。随后，2022年1月，360数科对其进行第二次增资，增资金额为40亿元，满足跨省经营互联网小贷业务的合规指标。
据2021年三季度财报披露，360数科营业收入为46.13亿元，同比增长24.6%；净利润为15.64亿元，同比增长27%。
值得注意的是，360数科两次增资360小贷背后，其自身业务增速却在放缓。2021年一至三季度，360数科新增注册用户人数分别为653万、680万、590万；销售费用分别为3.85亿元、4.99亿元、5.77亿元。三季度360数科的新增注册用户人数环比下降13.24%，销售费用却环比增加15.48%。
根据乐信（LX）、信也科技（FINY）、小赢科技（XYF）的2021年三季度财报数据，他们三季度新增注册用户人数分别为1000万、480万、360万，分别环比下降16.7%、12.73%及持平；销售费用分别为4.91亿元、3.88亿元、0.054亿元，分别环比下降0.48%、18.11%、1.98%。与在美上市的同类金融科技公司相比，360数科是唯一一家销售获客成本在增加，新增用户数却不增反降的公司。
可见，在获客难获客贵的市场环境下，各平台的新注册用户人数均出现不同程度的下降，多家公司选择降低销售获客成本，但360数科仍增加销售费用。对此，360数科在财报中解释称，销售费用连续增长的主要原因是更积极主动的客户获取策略，特别是与获取大额客户相关的策略。
提前还款仍需偿还全部利息
360借条的运营主体为前述的360小贷。360借条在官网上标示的贷款利率为“1千元借12期日费用1毛2起，年化综合息费率7.2%起”，在公众号宣传页面上则展示“借3期、6期、12期，享最高30天免息”。然而不少用户投诉称，其受到360借条的宣传误导，借款后并未享受到短期免息特权，甚至提前还款需偿还全部利息或支付高额手续费。
360借条用户李明（化名）告诉《中国科技投资》记者，2021年2月，他在360借条上借款10100元，分12期还清，每期偿还本金841.63元以及利息129.58元。当李明资金回笼后，打算提前数月还清借款，却发现每次勾选提前还款后，系统显示“需偿还的利息与约定12期分期还款的总利息一致”。李明无奈之下，只能选择每月按期还本付息。
和李明描述截然相反的是，360借条在用户还款计划界面标示“如提前还款，将按实际使用天数最高0.1%/日计算费用，最高不超年化36%”。李明告诉记者，“事实上，我也不理解360借条上标示的这句话是什么意思，也没有体现在我提前还款的利息计算中。按理说提前还款，利息会变少，或按照实际天数计算利息。我在美团、京东等金融借贷平台上提前还款利息都会变少。”
*360借条上显示的还款账单，受访者提供除此之外，2022年1月5日，李明再次在360借条上借款8000元，分12期还清，随后认为利息过高，计划隔日还清该笔借款，结果在提交还款时却发现利息高达1000多元。李明向360借条的客服进行投诉后，平台才在后台对该笔借款的费率进行修改。经修改后，他合计需还本付息8015.76元，对此其本人表示无法理解360借条的借款利率。值得注意的是，李明该笔借款的借款天数仅为1天，若按前述提前还款按最高0.1%/日的计息方式计算，李明实际上仅需支付8元利息。
*360借条上显示的借还记录，受访者提供据了解，一般借贷平台会对提前还款的用户收取一定的违约金，或按实际借款天数收取利息。但记者发现，在第三方投诉平台上，与李明有着相似经历的用户并不鲜见。不少360借条的用户在计划提前还款时，被告知提前还款亦需偿还全部利息，甚至无法与平台进行协商。
*多位用户投诉360借条提前还款需偿还全部利息问题，截图自黑猫投诉IPG中国首席经济学家柏文喜告诉《中国科技投资》记者，“360借条对提前还款的用户，收取约定借款期限的全部利息，该规定虽不违法，但是确有利用借款人弱势地位和格式合同设定‘霸王条款’的嫌疑。若借一天也需还一年的利息，在事实上确实推高了综合借贷成本。”
上海申伦律师事务所律师夏海龙向记者表示，根据《民法典》第677条的规定，借款人提前返还借款的，除另有约定外，应按照实际借款的期间计算利息。因此，360借条“提前还款收取全部利息”的约定本身不违法，但应向借款人充分提示及说明这一条款，否则可能属于“霸王条款”，借款人可主张该条款不成为借款合同的内容。
“我国对民间借贷利率的司法保护上限为LPR的4倍，因此如果提前还款造成借款人实际负担的利息超出保护上限，借款人可以向360借条主张拒绝承担超出部分的利息，也可以在诉讼中以此抗辩。”夏海龙进一步补充道。
银保监会在《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》中明确提出，小额贷款公司委托的第三方催收机构不得以暴力或者威胁使用暴力侮辱、诽谤、骚扰等方式干扰他人正常生活，违规散布他人隐私等非法手段进行债务催收。
针对360数科增资360小贷以及360借条提前还款需支付全部利息等相关问题，记者致函360数科，截至发稿，尚未获得回复。
